অবসর আয়ের জন্য সূচকযুক্ত ইউনিভার্সাল জীবন বীমা

যখন সঠিকভাবে ডিজাইন করা হয়েছে, তাত্পর্যযুক্ত সার্বজনীন জীবন বীমা বিনিয়োগকারীদের সংরক্ষণের দুর্দান্ত সাশ্রয়ী দুর্দান্ত সঞ্চয় বাহন হতে পারে। ইনডেক্সেড সর্বজনীন জীবনধারা বা আইইউএল, স্থায়ী জীবন বীমাগুলির একটি রূপ যা নীতিধারীদের পক্ষে নগদ মূল্য নির্ধারণ করা সম্ভব করে। অর্থের মানটি একটি নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্টে ব্যয় করা যেতে পারে যার প্রায়শই নিশ্চিত ন্যূনতম সুদের হার থাকে বা মালিকানাধীন বিভিন্ন ইক্যুইটি সূচকগুলির ভিত্তিতে তাদের ফলন সংগ্রহ করতে পারে।

নীতিমালার অভ্যন্তরে নগদ অর্থ উপার্জনের জন্য ব্যবহারযোগ্য অনেক ক্রেডিট পদ্ধতি রয়েছে। আমি দেখতে পাই সবচেয়ে সাধারণ পদ্ধতি হ’ল একটি বার্ষিক পয়েন্ট যা এই এস এন্ড পি 500 এর ফলনের উপর ভিত্তি করে গণনা পয়েন্ট টু রেট ব্যবহার করে যা আপনার মূলকে সুরক্ষিত করে এবং আপনার উল্টোদিকে সীমাবদ্ধ করে। আপনি যখন আপনার বার্ষিক প্রিমিয়ামটি প্রদান করেন, তখন বীমা ক্যারিয়ার রাজ্য কর, বীমা খরচ এবং একটি রাজস্ব বোঝার জন্য প্রিমিয়ামের কিছুটা বাদ দেয়। চার্জ নেওয়ার পরে, আপনার প্রায় সমস্ত অর্থ বীমাকারীর সাধারণ অ্যাকাউন্টে যায় এবং একটি সামান্য অংশ আপনি যেই সূচকটি চয়ন করেন তাতে কেনা কেনা করে।

আমাদের বলুন যে বীমা ক্ষেত্র বিবেচনা করে তারা তাদের বিনিয়োগের পুলে 5.27% উপার্জন করতে পারে। তারা তাদের সাধারণ অ্যাকাউন্টের মধ্যে $ 100 এর 95 ডলার বিনিয়োগ করবে এই প্রত্যাশা করে যে এটি বার্ষিকভাবে, $ 95 বৃদ্ধি পাবে $ 100। এইভাবে তারা আপনার অধ্যক্ষের গ্যারান্টি দিতে পারে। আমার ক্ষেত্রে 5 টি ডেরিভেটিভস কিনে নিবে যা নির্দিষ্ট রিটার্নের তুলনায় অনেক বেশি করতে পারে বা যখন আপনি নির্বাচিত সূচকটি একবছর থাকে তখন তারা মূল্যহীন হয়ে যায়। ডেরাইভেটিভসের ব্যয় ক্যাপের হার বা আপনি প্রতিবছর সর্বাধিক নির্ধারণ করতে সহায়তা করে as বেশিরভাগ সংস্থাগুলির এস ও পি 500 সূচকে এখন 10-15% হ্রাসের হার রয়েছে। যদি সূচকটি 5% করে, আপনি 5% তৈরি করবেন। আপনি যে সূচকগুলিতে বিনিয়োগ করেন সেগুলির সুবিধা আপনি পাবেন না।

প্রাথমিক সুরক্ষা

কিছু লোকেরা এই বিষয়টিকে নিয়ে অত্যন্ত সমালোচনা করে যে আইএল তাদের উত্সাহকে সীমাবদ্ধ করে। কোনও নিখরচায় দুপুরের খাবারও নেই। আপনার মেইন রক্ষার জন্য আপনাকে কিছুটা ওপরে ছেড়ে দিতে হবে। এই সমালোচকরা উল্লেখ করেছেন যে ক্যাপের হারের কারণে এসইএন্ডপি 500 9-10% হ্রাস পেয়েছে এমন সময়কালে আইইউলগুলি গত কয়েক দশক ধরে প্রতি বছর 5-8% হতে পারে।

ডালবারের সাম্প্রতিকতম গবেষণাটি সম্প্রতি প্রকাশিত হয়েছিল এবং এটি দেখায় যে পূর্ববর্তী ৩০ বছরের তুলনায় গড় ইক্যুইটি বিনিয়োগকারীরা হ্রাস পেয়েছে ৩.79৯% এবং এসএন্ডপি ৫০০ কমেছে ১১.০6 শতাংশ। সবচেয়ে খারাপ, গড় নির্ধারিত আয় বিনিয়োগকারী প্রতি বছর .২২% তৈরি করেছে, যা তাদের বার্কলেস সমষ্টিগত বন্ড সূচকের আয়ের মাত্র ১/১০ হতে পারে।

যেহেতু বিনিয়োগের পরিকল্পনার সাথে কাজ করা শক্ত বলে মনে হচ্ছে না, তাই আমি মনে করি যে আইএল-এর মতো ব্যবসায়ের তুলনায় জনসংখ্যার শতকরা আরও ভাল হবে যা তাদের লাভ সীমাবদ্ধ করে, তবে মূল সুরক্ষা সরবরাহ করে যা তাদের আরও ভাল ঘুমাতে সহায়তা করে রাতে.

টেক্সাস আইন বলছে যে আপনার জীবন বীমাের নগদ মূল্য creditণদাতাদের থেকে রক্ষা করা হয়েছে। এটি চিকিত্সা পেশার লোক এবং কোম্পানির মালিকদের জন্য একটি সত্যই গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য। এটি আপনার পক্ষে কোনও উপকারের মতো না বলে মনে হতে পারে তবে কীভাবে একটি সম্পত্তি মালিক এবং ঝোপঝাড় ছাঁটাই করা ফার্মটি কয়েক হাজার ডলারে সাফল্যের সাথে মামলা করেছিল কারণ 1984 সালে টেক্সাসের বর্তমান গভর্নরের কাছে একটি ওক গাছ পড়েছিল তাকে পক্ষাঘাতগ্রস্থ করেছিল।

আপনি কি জানতেন যে আপনি যদি নিজের গাড়ি বিক্রি করেন তবে টিকিট এবং ফৌজদারী ও নাগরিক দায়বদ্ধতার জন্য নতুন মালিক যখন তাদের গাড়ির শিরোনামটি তাদের শিরোনামে পরিবর্তন করবেন না তখন আপনাকে দায়বদ্ধ করা যেতে পারে? তাদের সাথে ট্যাক্স অফিসে যাওয়া বা এখনই ডিএমভিতে গাড়ি স্থানান্তর বিজ্ঞপ্তি জমা দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। আমার বেল্টের অধীনে আমার যত বেশি অভিজ্ঞতা আছে, ততই আমি বুঝতে পারি যে জীবন কতটা নিরাপদ হতে পারে।

Life Insurance For Retirement Income

ট্যাক্স বেনিফিট

সূচকযুক্ত সার্বজনীন জীবন বীমাগুলির মধ্যে অর্থের মূল্য কর মুলতুবি হয়ে যায় এবং সঠিকভাবে নকশাকৃতভাবে যদি কর বিমুক্ত loansণ হিসাবে এটিকে টেনে আনা যায় যা বীমার জীবনকালে শোধ করার প্রয়োজন হয় না (বীমা সংস্থা theirণ শোধ করার জন্য তাদের বহুসংখ্যক মৃত্যু বেনিফিট ব্যবহার করে) )। আপনি যদি 39.6 শতাংশের সর্বোচ্চ ফেডারেল আয়কর বন্ধনে থাকেন তবে এখন আপনি সাশ্রয়ী পরিচর্যা আইনের অধীনে বিনিয়োগের সুদে অতিরিক্ত 3.8% মেডিকেয়ার সারটাক্সের সাপেক্ষে। যদি আপনি আপনার করের স্থগিত আইইউল কভারেজের ভিতরে 6% করেন তবে এটি সর্বাধিক ট্যাক্স বন্ধনীর জন্য 10.6 শতাংশ কর সমতুল্য রিটার্ন।

ট্যাক্স স্থগিতের পাশাপাশি, আপনি নিজের নগদ মূল্যের orrowণ নিয়ে শূন্য মূলধন লাভ ট্যাক্স প্রদান করতে পারেন। আপনি আপনার পরবর্তী গাড়িটি কিনে, সম্পত্তির আমানত পেতে, বা আপনার সন্তানের স্কুলকে তহবিল দিতে bণ নিতে সক্ষম হবেন। চেয়ারম্যানের কাছে 1990 এর জিএও রিপোর্টের পৃষ্ঠা 27 স্পষ্টভাবে বলেছে “যদি কোনও পলিসিধারক তাদের জীবন বীমা পলিসি থেকে অভ্যন্তরীণ কাঠামো orrowণ নেন তবে ধার করা পরিমাণ মূলধনের স্থানান্তর হিসাবে বিবেচিত হয়, উপার্জনের আদায় নয়, এবং এইভাবে, সাপেক্ষে নয় এই যুক্তি গ্রাহক loansণ বা হোম বন্ধকীর মতো অন্যান্য ধরণের onণের ক্ষেত্রে কর নীতি অনুসারে with

বৈচিত্রতা

এমন অনেক বছর নেই যেখানে মার্কিন শেয়ার বাজার এবং মার্কিন সরকার বন্ড বাজার উভয়ই একই সময়ে হেরে যায়। তা সত্ত্বেও; নিম্নগামী শেয়ারবাজারে, তারা তাদের বীমা কভারেজ থেকে মূল সুরক্ষার বাইরে অর্থ সংগ্রহ করতে পারে তা জেনে অনেকে আরাম বিবেচনা করে। অবসর গ্রহণের সময় অর্থ বিতরণ করার সময় কেউ যদি আদেশের রিটার্নের সুযোগকে বিশ্বাস করে তবে এটি খুব কার্যকর সরঞ্জাম হতে পারে। ২০০৮ সালের মতো এক বছরে স্টক থেকে নগদ উপার্জন করা অবসর গ্রহণের বাকী অংশে তাদের জীবনযাত্রার মান ধরে রাখার ক্ষমতাকে মারাত্মকভাবে বাধাগ্রস্থ করতে পারে।

মার্কিন স্টক এক্সচেঞ্জ একটি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের উদাহরণ রয়েছে also এসএন্ডপি 500 2000 সালের মার্চ মাসে 1552 এ আঘাত করেছিল এবং ১৩০০ বছর পরে 2000-2002 সালে টেক নষ্ট এবং ২০০৮-২০০৯-এ মহা মন্দা হওয়ার কারণে নির্দিষ্ট পরিমাণে ছিল। সূচকযুক্ত সর্বজনীন জীবন বীমাগুলির জন্য এটি একটি আদর্শ পরিবেশ ছিল কারণ ক্র্যাশগুলির সময় আপনার মূলটি রক্ষিত ছিল এবং ক্র্যাশগুলি স্টককে অর্থনৈতিকভাবে ফেলেছিল যেখানে তাদের আইওএল নীতিগুলিতে ক্যাপের দামগুলি বাড়ানোর এবং চমকপ্রদ সম্ভাবনা ছিল। দীর্ঘমেয়াদী ষাঁড় বাজারের সময় (যেমন 1982 থেকে 2000) আপনি একটি স্ট্যাপড আইইউল নীতি মার্কিন স্টক মার্কেটের প্রত্যাবর্তনের চেয়ে খারাপ সঞ্চালনের আশা করতে পারেন।

সালিসি

আপনি যখন আপনার ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বা 401 (কে) থেকে নগদ প্রত্যাহার করে এবং এটি বিনিয়োগ করেন, তখন আরও নগদ আপনার জন্য বিনিয়োগ এবং কাজ করে না। সূচকযুক্ত সার্বজনীন জীবন বীমা সম্পর্কিত ক্ষেত্রে এটি নয়। যদি আপনি অবসর গ্রহণের আয়ের জন্য কভারেজ থেকে orrowণ নেন, তবে বীমাকারী আপনাকে অর্থ প্রদান করছে এবং policyণের জন্য জামানত হিসাবে আপনার নীতিমালায় নগদ মূল্য ব্যবহার করছে। এর অর্থ হ’ল আপনার আইএল নীতিমালায় নগদ মূল্যের বিপরীতে 5.5% সুদে আপনার 200,000 ডলার loanণ থাকতে পারে। যদি আপনার loanণের সময়সীমা ধরে থাকে তবে আপনার নীতিটি গড় return.৫ শতাংশ হারে প্রত্যাবর্তন করছে, আপনি যে সমস্ত অর্থ ব্যয় করেছেন তার উপর আপনি ১ শতাংশ হারে রিটার্ন করছেন।

আপনি orrowণ নিয়েছেন এমন একটি ছোট স্প্রেড তৈরি করতে সক্ষম হওয়ার সুযোগ এবং এই আইটেমটির ক্ষয়ক্ষতি সুরক্ষা আপনাকে সম্ভাব্যভাবে আপনার নগদ মূল্যের উচ্চতর শতাংশ বার্ষিক তুলনামূলকভাবে তুলনামূলকভাবে তুলনামূলকভাবে সক্ষম করতে পারে যেহেতু মূল সুরক্ষা নেই ola আমি একজন ৩ 37 বছর বয়সী পুরুষের উপর আইইউল উদাহরণটি পরিচালনা করেছি যার 65 বছর বয়স পর্যন্ত প্রতি বছর গড়ে%% উপার্জন ছিল এবং আবিষ্কার হয়েছিল যে অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে নগদ মূল্যের 4.8 শতাংশ ধার নিতে পারে এবং সেই প্রাথমিক পরিমাণ 3 টি বাড়িয়ে অবিরত রাখতে পারে 100 বছর বয়স পর্যন্ত বার্ষিক

Financialতিহ্যবাহী পোর্টফোলিও থেকে বেশিরভাগ আর্থিক পরিকল্পনাকারী স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করার তুলনায় ৪.৮% সম্পূর্ণ অনেক বেশি greater সর্বাধিক সাধারণ সংখ্যার মধ্যে পরিকল্পনাকারীরা বিশ্বাস করেন যে আপনার বিনিয়োগগুলি থেকে টানাই নিরাপদ safe শতাংশ। এমনকি এটি 4 শতাংশ নিয়ম হিসাবে পরিচিতি লাভ করেছে। অবসর গ্রহণকারী গবেষক, ” ওয়েড ফাফউ সম্প্রতি অনুমান করেছেন যে অবসর গ্রহণকারীরা তাদের বিনিয়োগ থেকে প্রাথমিকভাবে কেবল ২.৮৫ শতাংশ থেকে তিন শতাংশের দিকে টান দেওয়ার কথা ভাবেন। যদি ফাফু ঠিক থাকে তবে অবসর গ্রহণের জন্য সর্বাধিক অর্থায়িত আইওএল থাকা আপনার অবসর গ্রহণের জন্য একটি দুর্দান্ত সংযোজন হতে পারে।

মৃত্যু বেনিফিট

সূচক সর্বজনীন জীবন নীতিগুলিতে সংরক্ষণের আগের সুবিধাটি মনে রাখতে হবে যে আপনি জীবন বীমা পলিসি কিনছেন। আপনি যদি এক মাস বা বছরের প্রিমিয়ামটি কভার করেন এবং অকাল মারা যায় তবে আপনার উত্তরাধিকারীরা আপনার যে অর্থ বিনিয়োগ করেছেন তাতে 1000% রিটার্ন পেতে পারে। যদি এই অপ্রত্যাশিত এবং দুর্ভাগ্যজনক ঘটনাটি ঘটে থাকে তবে জীবন বীমা হ’ল সর্বোত্তম জিনিস যা আপনি সম্ভবত ব্যয় করতে পারতেন And এবং জীবন বীমা সম্পর্কে সর্বাধিক সেরা বিষয়টি হ’ল এটি আপনার উত্তরাধিকারীর জন্য করমুক্ত।

আমি আরও পছন্দ করি যে কতগুলি আইওএল নীতিমালার একটি প্রশংসাসূচক ত্বকযুক্ত মৃত্যু বেনিফিট রাইডার রয়েছে যা আপনি জীবিত থাকাকালীন আপনি যদি কিছুকালীন অসুস্থ হন তবে আপনাকে আপনার মৃত্যুর কিছুটা সুবিধা নিতে দেয়। আপনি যখন চূড়ান্ত ছুটিতে আপনার পরিবারকে নিতে বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য বাস করছেন তখন আপনি মৃত্যুর উপকারের একটি অংশ ব্যবহার করতে পারেন।

অসুবিধেও

আইইউল নীতিগুলির সবচেয়ে বড় অসুবিধা হ’ল আপনার অর্থ বের করার জন্য তাদের কাছে সাধারণত 10 থেকে 15 বছরের সমর্পণ চার্জ বা জরিমানা থাকে। আপনাকে পণ্যটি পুরোপুরি বুঝতে হবে এবং এটিতে উত্সর্গীকৃত হতে হবে। পণ্যগুলি তাদের ব্যয় লোডিংয়ের সম্মুখভাগ এবং আমি যে%% দৌড়েছি তার উদাহরণগুলি 7 থেকে 10 বছর অবধি ভেঙে যায় না তাই, নীতিমালার জন্য আবেদন করা এবং তাড়াতাড়ি বাতিল করে দেওয়া একটি খারাপ ধারণা।

আইইউএল এর পরবর্তী অপূর্ণতা হ’ল ক্যাপ চার্জগুলি হতে পারে এবং এই নীতিটির মালিকানা জুড়ে পরিবর্তন হয়ে যাবে। ক্যাপের হারের আগে যেমন বলা হয়েছে যে ডেরিভেটিভস কেনার দামের একটি ক্রিয়া। অস্থিরতা 2008 সালে খুব বেশি ছিল যা ডেরাইভেটিভগুলিকে আরও ব্যয়বহুল করে তুলেছিল। আমি কোনও সংস্থা তত্ক্ষণাত নাটকীয়ভাবে তাদের ক্যাপের দামগুলি পর্যবেক্ষণ করিনি এবং এটিকে একটি বিশাল ঝুঁকি হিসাবে দেখছি না। যদি কোনও কারণে আপনার আইইউল সর্বনিম্নের কাছাকাছি ক্যাপের হারগুলি বাদ দেয় তবে আপনি আলাদা সূচি জমা দেওয়ার পদ্ধতিতে পরিবর্তন করতে পারেন বা আপনি নিজের নগদ মূল্যটি সময়ের জন্য অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করতে পারেন।

শেষ অবধি, জীবন বীমা চিত্রগুলি ধারাবাহিকভাবে নিশ্চিত মান এবং অ-গ্যারান্টিযুক্ত মান প্রকাশ করে। এটি যথেষ্ট সম্ভাবনা রয়েছে যে লোকেরা অ-গ্যারান্টিযুক্ত প্রাঙ্গনে কাজ চালিয়ে যেতে পারে, তবে ইবোলা যদি বিপুল পরিমাণে মানুষকে হত্যা করে বা এইডস বায়ুবাহিত হয়ে যায় তবে সমস্ত বীমা সংস্থা আপনার রাজ্য থেকে অনুমোদনের পরে বীমা এবং প্রশাসনিক ব্যয়ের জন্য তাদের চার্জ বাড়িয়ে দিতে পারে। এই বিরল ইভেন্টে, জীবন বীমা চুক্তিগুলি নীতিমালার মালিকদের প্রত্যাশার চেয়ে যথেষ্ট কম আবেদনকারী।

উপসংহার

আইইউএল সবার জন্য সঠিক নয়। আপনি যদি এমন কোনও নীতি ডিজাইন করেন যা সর্বাধিক বিনিয়োগের জন্য স্বল্পতম পরিমাণ বীমা বীমা কিনে, আপনি আপনার পোর্টফোলিওটিতে বৈচিত্র্য যুক্ত করতে পারেন, তারপরে অবসর গ্রহণে করের নমনীয়তা থাকতে হবে এবং করের পরে আয়ের জন্য আবেদন তৈরি করতে পারেন। আপনি যদি আইওএল-এ সঞ্চয় করতে দেখতে দেখতে দেখতে এটি দেখতে চান তবে দয়া করে আমাকে একটি ফোন দিন। সঠিক পরিমাণে কোনও নীতিতে সংরক্ষণের দিকে আপনি কী পরিমাণ প্রতিশ্রুতিবদ্ধ তা আমরা নির্ধারণ করতে পারি এবং তারপরে আপনার স্বাস্থ্যের ইতিহাসের ভিত্তিতে আপনার জন্য নিখুঁত একটি খুঁজে পেতে পারি। যেহেতু আমি স্বাধীন এবং কোনও সংস্থার দিকে তাকাচ্ছি না, তাই আপনার প্রয়োজনগুলি পূরণ করে এমন সর্বোত্তম বিকল্পটি খুঁজতে আমি সমস্ত আইইউএল ক্যারিয়ার সংরক্ষণ করব।

Updated: May 8, 2020 — 11:37 am

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *